사람들이 너무 많은 것을 지출하는 10 가지 이유
행동 경제학으로 더 나은 재정적 결정을 내립니다.
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많은 미국인들이 그들의 수단을 벗어난 삶을 살고 있습니다. 최근의 CFPB 조사에 따르면 30-49 세 인구의 약 1/3이 저축 (CFPB, 2017)보다 신용 카드 부채가 더 많습니다. 우리가 너무 많은 것을 소비하게 만드는 요인은 무엇입니까? 행동 경제학은 왜 예산을 초과하는지 그리고 충동을 억제하는 방법에 대한 통찰력을 제공합니다.
1. 기회 비용 무시
희소의 세계에서, 한 가지를 선택하는 것은 다른 것을 포기하는 것을 의미합니다. 우리가 한 가지에 돈을 쓸 때, 지금이나 나중에 다른 것에 쓸 수없는 돈입니다. 따라서 우리가하는 모든 일에 기회 비용이 있습니다. 그리고 그 비용은 차선책의 대안으로 표현됩니다. 예를 들어, 새 차를 사는 진정한 이익은 우리가 그 돈으로 할 수 있었던 똑같이 중요한 항목들로 평가할 수 있습니다.
2. 정신 회계의 저주
정신 회계는 음식, 옷, 임대료, 학교 용품, 방종 등의 계정과 같은 별도의 정신 계정으로 돈을 나누는 것을 포함합니다 (Thaler & Sunstein, 2008). 지출은 다른 계정의 금액으로 제한됩니다. 즉, 더 큰 그림을 보지 않고 특정 계정 내의 기회 비용만을 고려합니다. 예를 들어, 나는 딸에게 생일날 돈을 줬다. 그녀는 학자금 대출을 받았다. 그녀는 그 돈을 분명히 보냈어야했습니다. 그러나 그녀는 그렇게하기를 꺼 렸습니다. 그녀는 생일 선물을 “무료”돈으로 인식했습니다. 정신 계정을 갖는 것의 대안은 모든 구매를 의식적으로 비교하는 것입니다.
3. 특별 행사
“특별 행사”(생일이나 크리스마스)에 너무 많이 쓰는 경향이 있습니다. 왜냐하면 우리가 얼마나 많은 사람들을 가지고 있는지 추적하지 않기 때문입니다. 결과적으로, 우리는 정상적인 예산 (Sussman, & Alter, 2012)에 대한 지출을 끝냅니다. 예외적 구매를 일련의 특별 구매 중 하나로 예산에 통합하지 않으면 과다 지출을 조장 할 수 있습니다. 생일을 위해 특별히 지정된 특별 저축 계좌를 만들어 드문 경비로 예산을 책정 할 수 있습니다.
4. 현재 편견
현재 편견은 개인이 장래의 보상보다 즉각적인 보상에 더 많은 무게를 둘 때 발생합니다. 예를 들어, 미래의 자아는 집을 사고 싶어 할 수도 있지만, 현재의 자아는 열대성 휴가를 원하고 있습니다. 즉각적인 만족감에 찬성하여 장기적인 이익을 무시하면할수록 과잉 지출 문제가 발생할 가능성이 커집니다.
5. 현금 대 신용
현재의 편견은 사람들이 진짜 돈을 쓰는 것과는 대조적으로 신용 카드에 돈을 더 쉽게 쓰는 이유를 설명합니다. 현금으로 지불하는 것은 신용 카드로 지불하는 것보다 고통 스럽습니다 (Ariely and Kreisler, 2017). 신용 카드의 주요 심리적 힘은 구매의 즐거움과 지불의 고통을 분리한다는 것입니다. 따라서 지출을 통제하려면 신용 카드 사용을 중단하십시오.
6. “도대체 뭘까?”효과
이른바 “지옥 (what-the-hell)”효과는 마차에서 떨어지는 것이 실패감을 유발하여 더 방종하게 만든다 (Herman, and Polivy 2010). 이것은 사소한 일이 눈덩이처럼 자라서 자기 통제 붕괴로 빠져드는 경우입니다 ( “이미 날려 버렸다면 나는 모든 길을 갈 수도 있습니다”). 예를 들어, 매달 3,000 달러의 신용 카드 청구서와 관련하여 저녁 식사에 대해 100 달러의 금액이 작고 덜 중요하며 독자적으로하는 것보다 덜 고통 스럽습니다. 이는 일반적으로 신용 카드가 관련되어있는 편견입니다.
7. 의지력이 부족하다.
의지력이란 우리의 충동적인 행동을 통제 할 목적으로 시행되는 노력을 의미합니다. 의지력은 자원으로 볼 수 있습니다. 자원이 고갈되면, 사람들은 충동에 따라 행동하는 경향이 있으며, 장기적으로는 후회할지라도 욕망, 욕구 및 욕구에 의해 흔들릴 가능성이 더 큽니다. 이 통찰력은 음악이나 전시로 산만 한 구매자가 충동 구매를 증가시킬 가능성이 있음을 시사합니다. 대조적으로, 고의적 인 것은 전체 컨텍스트를보고 감각에 덜 관심을 가질 수있게합니다.
8. 소매 치료
사람들은 “소매 치료”에 참여한다고 인정한다 (Cryder et al., 2008). 부정적인 느낌은 기분의 즉각적인 개선을 향한 행동 변화를 일으 킵니다. 그리고 우리가 기분이 좋을 때, 우리는 과시하는 경향이 있습니다. 쇼핑을 통해 사람들은 멋진 옷을 입거나 멋진 물건으로 둘러싸인 더 나은 삶을 볼 수 있습니다. 구매를 통해 이러한 시각화를 실현할 수 있습니다.
9. 쇼핑 중독
쇼핑 중독은 충동 조절 장애로 특징 지어진다 (Black, 2007). 인구의 약 6 %가 강박 구매자로 간주 될 수 있습니다. 이 장애는 연속체를 따라 존재합니다. 과도한 구매자가 있으며, 강박적인 구매자가 있습니다. 그들은 필요하지도 않고 종종 감당할 수없는 물건을 사서 직장과 가족, 그리고 정신 건강을 위태롭게합니다. 파산으로 끝나는 일부 사람들은 알코올 중독 환자와 비슷한 질병으로 고통받는 폭음 구매자입니다. 치료를위한 가장 효과적인 첫 번째 단계는 쇼핑이 처음에 왜 문제가되었는지 이유와 방법을 파악하는 것입니다. 전문가는 트리거를 추적하기 위해 저널을 시작하는 것이 좋습니다.
10. 자기 정당화
사람들은 자신과 다른 사람들에게 자신의 선택을 정당화하는 것에 관심이 있습니다. 감각을 만드는 것은 깊은 인간의 동기이지만 감각을 만드는 것은 올바른 것 (Wilson, 2011)과 동일하지 않습니다. 예를 들어 사치품을 구입했지만 죄책감을 느낀 사람은 “판매 중이 어서 사야 만했다”와 같은 자신의 선택을 정당화하는 추가적인 이유가 생겨 죄책감을 완화하려고 할 수 있습니다.
참고 문헌
Ariely D.와 Kreisler J. (2017). 달러와 센스. NY : HarperCollins Publisher
블랙 DW (2007). 강박 사고의 재검토. 세계 정신과 6 14-18.
미국 금융 재보험 (CFPB), 2017 년 9 월, http : //files.consumerfinance.gov/f/documents/201709_cfpb_financial-well-being-in-America.pdf
Cryder CE, Lerner JS, Gross JJ, Dahl RE. 불행은 비참하지 않습니다. 슬픈 자책감있는 개인은 더 많은 것을 보냅니다. Psychol Sci. 2008 Jun; 19 (6) : 525-30.
Herman, Peter C., Janet Polivy (2010), “자아 조절에 관한 이론적 실용 문제”, Self-Regulation 핸드북 : 연구, 이론 및 응용, 2d 편, Roy F. Baumeister 및 Kathleen D. Vohs, eds. 뉴욕 : Guilford, 522-36.
Sussman, AB, & Alter, AL (2012). 예외는 예외적 인 지출에 대한 과소 평가 및 초과 지출입니다. Journal of Consumer Research, 39, 800-814.
Thaler, Richard H. 및 Cass R. Sunstein (2008). Nudge : 건강, 부 및 행복에 관한 결정 개선 .Yale University Press.
Wilson, TD (2011) Redirect : 놀랄만 한 새로운 심리 변화 과학. 리틀, 브라운, 컴퍼니.