시간은 돈이다 …하지만 너는 생각하지 마라.
모든 고문은 그들을 만났습니다. 자신의 부를 오래 살 수는 없지만 자신이 가진 것을 즐길 수는 없다는 불안으로 가득한 고객. 그렇다면 그들이 즐거워하는 사람들이 있습니다 … 그들이 가난한 집에가는 길에 있습니다. 그들은 쉽게 일할 수있는 고객이 아니지만, '재정 건전성'에 대한 의미있는 정의가 왜 대차 대조표상의 숫자 이상을 포함해야하는지에 대한 좋은 예입니다.
Morningstar (저는 행동 연구원으로 일하고 있습니다)에서 재정적 웰빙을 유발하는 요소에 대해 더 많이 배우기 위해 전통적인 인구 통계 학적 접근법과 심리학 연구를 결합했습니다. 여기서 우리는 자산 축적 (재무 웰니스의 수치 적 차원)의 중요한 동인을 지적하는이 연구 결과 중 하나를 살펴볼 것입니다.
(정신) 시간은 돈이다.
수 백명의 미국인을 대상으로 조사한 결과, 소득이 확실히 사람들의 저축률에 영향을 미치지 만 나이, 교육, 성별 및 지역과 같은 다른 인구 통계는 덜 중요하다는 사실을 발견했습니다. 특히 흥미로운 점은 저축 균형과 저축 습관과 관련된 중요한 요소가 인구 통계와 무관하다는 것입니다. 그것은 시간과 관련이 있습니다. 특히, 정신적 시간.
미래를 생각하는 사람들은 더 자주 저축하고 퇴직 및 비 은퇴 저축 카테고리 모두에서 더 큰 저축 잔고를 형성하는 경향이있었습니다. 특히 눈에 띄는 것은 수입, 연령, 성별 및 교육을 통제 할 때에도이 효과가 중요하다는 것입니다.
위의 그래프에서 왼쪽 그룹은 단기적으로 생각합니다. 오른쪽에있는 그룹은 앞으로 몇 년을 생각합니다. 장기적으로 생각하는 사람들 중에는 최저 소득 그룹 (10,000 달러 / 년 미만)조차도 가장 높은 소득 그룹의 단기 사상가 ($ 200K / yr 이상)와 경쟁하는 저축 습관이있었습니다. 이러한 습관에는 모든 월급에서 절약, 큰 구매를위한 절약, 주택 구입 및 퇴직을위한 저축과 같은 장기 목표를위한 절약이 포함됩니다.
장기 및 단기 사상가의 대조는 은퇴 저축 잔고를 볼 때 더욱 두드러집니다.
이 그래프에서 우리는 한 사람의 정신 시간 간격이 짧을 때 (왼쪽 그룹), 장기간 생각할 때보 다 많은 사람들이 은퇴 할 확률이 거의 없음을 알 수 있습니다. -term 사상가들. 장기간에 최소한 2 만 5 천 달러를 벌고 있다고 생각하는 사람들은 은퇴를 위해 구할 방법을 찾고 있습니다. 이 효과는 연령, 교육, 성별 및 지역을 제어 할 때도 중요했습니다. 분명히 (정신적 인) 시간은 돈입니다.
할 사람은 무엇입니까?
먼저, 정신적 시간의 지평을 재고하십시오. 얼마나 멀리 생각하고 계획하는 경향이 있습니까? 몇 주? 몇 달? 연령? 귀하의 일상적인 결정은 귀하의 정신적 시간대에 의해 크게 영향을 받게 될 것입니다. 이 공간에서 내가했던 이전의 연구는 정신적 시간의 수평선과 미래의 그림의 명확성이 금융 행동에 대한 충동의 영향을 감소시킬 수도 있음을 보여주었습니다.
평균 5 년 미만이라고 생각하면 부채 비율이 높아지고 저축률이 낮아지고 지출이 늘어날 수 있습니다. 좋은 소식은 희망이 있다는 것입니다.
미래에 대한 '인식'을 돕는 것은 오늘날 선택한 선택에 영향을 줄 수 있습니다. 이것을하는 1 개의 재미 방법은 당신의 얼굴 진전을 나이 들기위한 것이다. 사람들이 미래의 자신감에 더 가깝다고 느낄 때 그들은 더 나은 보호기가되는 경향이 있습니다.
그러나 일부 사람들은 얼굴을 노인처럼 보지 않을 수도 있습니다. 이 경우 시각화 연습을 통해 미래에 도달하고자하는 목표를 생각해 볼 수 있습니다. 많은 재정적 인 고문관은 재정적 인 독립을 도달 할 때처럼 그들의 생활을 원하는 무슨을에 관하여 선명하게하는 수필을 쓰기 위하여 클라이언트를 요구하고, 그들의 검토 회의에 가져온다. 이것은 고객이 목표를 세분화하고 우선 순위를 찾아내어 은퇴 후에도 삶에 대한 현실적인 수치 기대치를 설정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 너 어디서 살거야? 어떻게 시간을 보내시겠습니까? 누구와 함께 시간을 보내시겠습니까? 시각화로 기억해야 할 중요한 점은 세부 사항입니다. 우리의 연구에서, 우리는 사람의 정신적 인 그림의 선명도가 행동에 큰 영향을 미친다는 것을 보았습니다 (거의 시간의 흐름과 같습니다). 앞으로 나아갈 사고와 선명도 및 세부적인 사고의 결합은 더 나은 저축 행위를 유도하는 강력한 정신 요법입니다.
앞서 생각하는 습관, 모든 습관을 구축하는 시간이 걸립니다. 단기적인 생각에 익숙하다면 30 년 동안 시야를 넓히려 고 노력하는 것이 비현실적 일 수 있습니다. 당신은 앞으로 6 개월 만 생각합니까? 지금부터 약 1 년 후에 생각해보십시오. 너는 1 년이나 2 년 앞당겨 질 것 같니? 3 년 계획을 세우십시오. 이 한 가지 정신적 요소는 수천 개의 작은 일상적인 의사 결정에 영향을 미칠 수 있으며 결국에는시기 적절하고 안정적인 퇴직과 지연되고 불안정한 퇴직 사이의 차이를 의미 할 수 있습니다.
더 많은 것을 원한다.
다음 주, 나는 금융 웰빙의 정서적 측면을 이끌어내는 요소 중 하나를 논의 할 것입니다. 이 작업에 대한 더 자세한 내용은 Morningstar의 다음 백서에 게시 될 예정입니다.
– Sarah Newcomb 박사는 Morningstar, Inc.의 행동 경제학자입니다.
