당신은 재정적으로 취약 할 수 있습니까?
저는 최근 학회에서 그룹의 일원으로서 미국 소비자의 재정적 취약성에 대해 많은 시간을 보냈습니다. 특히 공공 정책 입안자들은 너무 많은 미국인이 재정적으로 취약하다는 우려를 갖고있다. 그리고 "59 %의 미국인이 500 달러 또는 1,000 달러의 예기치 않은 비용을 충당하기에 충분한 저축액이 없다"는 통계를 듣는다면 놀랄 것입니다.
재정상의 취약점이 정확히 무엇입니까?
널리 알려진 금융 취약성의 정의는 없습니다. 지난 며칠 동안이 문제에 대한 심리학 연구를 보았고 여기 재정적으로 얼마나 취약한지를 판단하는 방법에 대한 내 생각이 있습니다.
사전 정의에 따라 엄격히 말하자면, "육체적 또는 정서적으로 상처를 입을 수 있음"을 의미합니다. 우리의 목적을 위해 재정적으로 취약성을 "부작용 발생시 사람이 재정적으로 부상을 입을 수있는 정도"로 정의하는 것이 타당합니다. "
많은 심리학자들은 가계가 취약하다고 생각하지만 사실은 금융 취약성이 가족이나 가정이 아닌 각 개인의 재산이라는 사실입니다. 한 가구 내에서 자녀는 부모보다 재정적으로 더 취약 할 것이며 일차 소득자는 소득이 거의 없거나 전혀없는 배우자보다 취약한 편입니다.
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많은 연구자, 특히 대중 매체는 "어느 한쪽 또는 둘"용어로 금융 취약성을 드러내는 경향이 있습니다. 개인은 재정적으로 취약하거나 그렇지 않습니다. 그러나 금융 취약성을 신용 점수와 유사하게 생각하는 것이 더 합리적입니다. 우리 각자가 금융 취약성 점수를 가지고 있다고 상상할 수 있습니다. 점수가 90 인 사람은 극도로 취약한 반면 점수가 15 인 사람은 금융 쓰나미에 상대적으로 탄력적입니다.
사람의 재정적 취약성은 역동적이거나 변화하는 상태입니다. 우리가 돈을 처리하고, 새로운 부채를지고, 늦게 지불하는 등의 방법으로 우리의 신용 점수가 증가하거나 감소하는 것처럼, 마커가 바뀜에 따라 소비자의 재정적 취약성이 증가하거나 감소합니다.
이것은 다음 질문으로 우리를 데려다줍니다. 사람의 재정적 취약성 점수를 산출하는 데 추가되는 마커는 무엇입니까? 발표 된 연구에 따르면, 두 가지 유형의 마커가 있습니다 : 심리적, 행동 적, 사람이 얼마나 취약한지를 나타낼 수 있습니다. (다음 절을 읽으면서 각 마커가 어느 정도까지 적용되는지 스스로에게 물어보십시오. 그러면 재정적으로 얼마나 취약한 지 알 수 있습니다.)
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금융상의 심리적 마커
- 걱정. 사람들이 힘든시기에 넘어지면, 불안과 스트레스 수준이 증가합니다. 재정적으로 취약한 사람들은 재정적 상황에 대해 더 큰 불안과 불안을 느낍니다.
- 두려움, 좌절, 절망. 게다가 취약한 사람들은 단순히 불안감을 느끼는 것이 아니라 두려움, 좌절, 절망과 같은 부정적인 감정을 겪게됩니다. 그러한 감정은 건강에 부정적인 영향을 미친다.
- 미래에 대한 불확실성. 일반적으로 재정적으로 취약한 사람들은 앞으로 일어날 일에 대해 확신하지 않는 경향이 있습니다. 많은 사람들이 월급에서 월급으로 생활하며, 가져 오는 것보다 더 많은 돈을 지출하고, 거의 또는 전혀 절약 할 수는 없습니다. 일부 비상 사태 또는 이상 반응이 발생할 경우 어떤 일이 발생할 지에 대한 엄청난 불확실성이 발생할 수 있습니다. 불확실성은 마약 복용, 불안한 성행위 등 다른 생활 영역에서 위험한 행동을 유발할 수 있습니다.
- 금융 지식 부족. 재무 지식은 두 가지 형태로 나뉩니다. (1) 자신의 재정 상황에 대한 지식, (2) 개인 재정이 어떻게 작동하는지에 대한 지식 (금융 문맹 퇴치). 저의 최근 조사 중 일부에서는 현재 재무 상태를 알지 못하고 (재무 상태가 실제로 어떻게되는지에 관계없이) 부정적인 재무 행태와 관련이 있음을 발견했습니다. 재정적으로 취약한 사람들은 또한 낮은 수준의 금융 문맹 퇴치 경향이 있습니다. 아마도 그들은 희망이 없기 때문에 개인 재정 영역에서 벗어나 자신을 더욱 괴롭 히게됩니다.
행동의 재무 적 마커
심리적 마커가 취약한 사람의 심리적 상태를 나타내는 경우, 행동 마커는 개인의 실제 행동 (및 상태)을 측정하여 재정적으로 얼마나 취약한지를 결정합니다.
- 소득이 낮거나 일치하지 않습니다. 소득 수준에 상관없이 사람들은 재정적으로 취약합니다. 그러나 꾸준히 낮은 수입 (빈곤선 이하 또는 올해 4 인 가족의 경우 24,600 달러 미만)을 유지하거나 한 달에서 그 다음 달로 격렬하게 변동하는 소득 수준이 높은 것은 취약성의 표시입니다.
- 높은 부채 수준. 높고 안정적인 수입을 가진 사람들조차도, 특히 소득에 비해 높은 부채 부담을 감당할 경우 취약 할 수 있습니다. 높은 수준의 학생 대출, 뛰어난 신용 카드 잔액, 자동차 대출 등을 지니고 있으면 재난 발생시 피해를 입을 수 있습니다.
- 비정규직. 소규모 또는 모순 된 소득과 관련하여 개인의 취업 특성이 있습니다. 그 사람의 고용이 자주 바뀌거나 일자리가 안정적이지만 근무 시간이 일주일마다 다를 경우, 그 사람의 재정적 인 생활에 불안정성이 생기고 취약해질 가능성이 있습니다.
- 안전 여유 없음. 데이브 램지 (Dave Ramsey)와 같은 많은 설문 조사와 인기있는 재무 고문이 지적한 것처럼, 3-6 개월 소득의 긴급 기금은 재정적 인 놀라움에 대한 쿠션을 제공하고 스트레스와 불안을 감소시킵니다. 비상 자금이없고 지출 수준이 소득에 매우 근접하거나 초과하는 사람들은 재정적으로 취약합니다.
- 사회적 지원. 모든 것이 재정적으로 어려워 질지라도 가족이나 친한 친구가 재정 지원을 제공하는 사람들은 재정적으로 탄력적입니다. 그들의 소셜 서클은 그들이 다시 튀는 것을 도울 것입니다. 저의 연구에서, 저는 그러한 사람들이 "쿠션을 받거나"보호 받고, 자신감있게 재정적 결정을 내리는 경향이 있음을 발견했습니다.
그 중심에는 높은 수준의 재정적 취약성이 있습니다. 재정적 상황이 불안정하고 평생 동안 안전의 여유가 없다는 신호입니다. 나는 금융 취약성을 줄이는 방법에 대한 쉬운 답이 없다고 생각합니다. 그러나 마커를 알고 자신의 재정 상태를 이해하고 빚을 더 많이 챙기는 것을 피하는 것이 사람의 통제하에 있음을 알게되면 금융 취약성을 줄이기위한 첫 번째 단계가됩니다.
나에 대해서
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