우리 중 대부분은 충분하지 않습니다. 한 추정치에 따르면, 25 세에 저축을 시작하는 사람들은 은퇴를 위해 소득의 약 15 %를 버려야합니다. 이 비율은 40 세에 시작하는 사람들의 43 %에 이릅니다. 놀랍지도 않지만 달성하기가 어렵습니다.
최근에 설명 된 것처럼 여러 가지 요인이이 어려움에 기여합니다. 미래의 보상으로 저축은 우리로 하여금 무형적이고 보상 냄비 (특히 은퇴를위한 것)가되는 것은 많은 겉으로보기에는 중요하지 않은 기여의 누적 효과입니다. 사람들은 현재의 욕구와 필요에 찬성하여 미래의 소비를 희생함으로써 다른 사람들의 지출을 따라 잡기 위해 종종 동기를 부여 받는다.
여기에 초점이 맞추어 져 있습니다. 문제의 핵심은 바로 여기에 있습니다. 그것은 우리를 몇 번이고 곤경에 빠지게합니다. 돈을 절약하려면 계획과 자기 통제가 필요합니다. 불행히도 의지력은 변덕스러운 결과를 낳는 까다로운 과정입니다. 건강 영역의 한 예가이 점을 잘 보여줍니다. TV (최근에 약간 다른 형식으로 출간 됨)에 최근 소개 된 실험에서 자원 봉사자는 연구를 위해 모집되어 신체적으로 힘든 작업을 “벽걸이 식”형태로 수행하도록 요청 받았습니다. 그들은 두 그룹으로 나뉘었다.
시험 그룹에 속한 사람들은 테이블에 앉아 설문지를 작성하도록 요청 받았다. 맛있는 냄새가 나는 쿠키 한 접시가 식탁에 놓였습니다. 그 (것)들에게 모르게, 그들은 고의로 거기 두었다, 참가자는 먹기 위하여 유혹에 저항해야 할 것입니다 (모두는 이것을 성공적으로했다). 대조군에 속한 사람들은 자제력을 발휘할 필요가 없었습니다.
모든 참여자는 실제 작업을해야했습니다. 무슨 일이 일어난 것 같니? 이전에 의지력을 행사해야했던 사람들은 성과가 현저하게 감소했습니다. 그들은 더 고통스럽고 벽을 그만두는 것을 통제 그룹의 사람들보다 빨리 생각한다.
그래서, 당신의 재정에 관해서, 당신은 당신의 고통에 굴복하고 당신이 정말로 필요로하지 않는 그 화려한 TV를 사면 항복해야합니까? 당연히 아니. 자기 통제는 육성되어야하는 인간의 미덕입니다.
행동 과학의 관점에서 볼 때 상황은 조금 다르게 보입니다. 우리는 의지력이나 자제력을 행사할 필요가 있지만, 결과를 내기 위해서는 인간의 단점을 보완해야합니다. 예를 들어 은퇴 계획에 자동 등록하는 것은 사람들의 아무 일도하지 않는 경향이있는 간단한 행동 개입입니다.
저축을 늘리는 또 다른 중요한 행동 방식은 좋은 타이밍을 기반으로합니다. 그것이 바로 “savable moment”를 목표로 사람들이 순간적으로 살아가는 것을 받아들이는 것입니다. 예를 들어 구매할 때 여분의 변경 사항을 없애는 등 “지출 할 때 저장”할 수있는 많은 앱이 이미 제공됩니다.
임금 보너스를받는 근로자이거나 친척이 상속을 떠날 때 더 중요하지만 덜 빈곤 한 순간이 생깁니다. 그러나 그 중 가장 널리 퍼진 것은 플로리다의 Daisy 숙모가 남긴 돈에 관한 것이 아니라 워싱턴 DC의 Uncle Sam으로부터 세금 환급을받은 것입니다.
연구원은 최근 저조한 소득 가구의 TurboTax 사용자 중 50 만 명 이상이 실시한 대규모 연구 결과를보고했습니다. 그들은 비상 사태, 큰 항공권 구매 또는 은퇴에 대한 연방 정부의 환급을 저장하도록 장려하는 것이 상당한 차이를 만들어 냈음을 발견했습니다. 사람들은 그렇지 않은 경우보다 최대 50 % 더 많은 돈을 절약했습니다.
이와 같은 행동 개입의 성공은 적시에 적절한 메시지를 보내는 것만이 아닙니다. 가능한 한 마찰이없는 행동이기도합니다. 사실 행동 경제학자이기도 한 리차드 탈러 (Richard Thaler)는 행동 변화에 대한 그의 접근 방식에있어 간단한 진언을 갖고있다. 이것이 바로 기술로 당신의 탐닉 순간을 실제 비용 절감으로 이끄는 데 도움이됩니다.
그래서, 당신의 재정적 미래를 계획 할 때, 당신의 개인적으로 기분 좋은 순간을 확인하는 것부터 시작하지 않겠습니까? 그리고 쿠키 항아리를 동전 주전자로 바꾸기 전에 다른 사람들이 당신을 더 쉽고 효과적으로 만들기 위해 고안 한 기술을 활용하는 것을 고려하십시오. 귀하의 세금 환급은 좋은 시작이 될 것입니다. 순간을 잡아라!