심리학 세계

목표를 저장하는 것이 항상 소비자를 돕지 않는 이유

미국인들은 심각한 저축 문제가 있습니다. 전반적으로 그들은 단순히 충분한 돈을 저축하지 않고 있습니다. 미디어 아울렛은 금융 조사에서 걱정스러운 통계를 정기적으로보고합니다. 예를 들어, 한 설문 조사에 따르면 최근 미국인의 49 %가 저축을 전혀하지 않는다는 사실이 밝혀졌습니다 [1]. 그리고 Bankrate.com의 2015 년 12 월 조사에 따르면 미국인의 37 %만이 500 달러 이상의 긴급 비용을 지불하기에 충분한 비용 절감 효과가 있다고보고했습니다 [2]. 비상 사태를 감당하기 위해 모든 사람들은 지출을 줄이거 나 가족이나 친구에게서 돈을 빌려야합니다. 특정 숫자와 백분율이 설문 조사마다 다르지만 모두 미국에서 저축 위기가 있다는 결론에 일관됩니다.

저축을 장려하기 위해 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)의 경제 전문가를 비롯한 개인 금융 전문가가 저축 목표를 사용하도록 제안합니다 [3]. 목표는 저축 목표를 수립하고이를 달성하기 위해 노력하면 국민 저축을 늘리는 것입니다.

데이브 램지 (Dave Ramsey)와 수제 오만 (Suze Orman)과 같은 인기있는 개인 금융 전문가들은 개인 재정을 단호하게 관리하기 시작하는 사람들에게 두 가지 목표를 가지고 있습니다. (1) 예기치 않은 지출에 대해 현금으로 1,000 달러 또는 1,500 달러의 "유동성"비상 자금의 단기 목표, (2) 6 ~ 8 개월의 생활비를 가진 "생활비"긴급 기금의 장기 목표. Suze Orman이이 두 번째 목표에 대해 말했듯이 :

"나는 그것이 많이 있다는 것을 알고 있지만, 당신이 해고 당했거나 오랜 기간 동안 아프다면 당신과 당신의 사랑하는 사람들이 괜찮기를 바랍니다. 물론 8 개월 목표를 달성하려면 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 그건 완전히 괜찮아. 중요한 문제는 당신이 오늘 저축하기 시작하고 매 달마다 당신이 당신의 목표에 더 가깝게 다가 갈 것이라는 것입니다. "

그런 열정에도 불구하고, 돈을 성공적으로 저축하기 위해 목표를 사용한다는 개념은 최근의 소비자 심리학 연구에서 완전히 뒷받침되지 않습니다.

그렇다면 어떤 유형의 저축 목표가 반드시 소비자에게 도움이되지는 않습니까? 여기에 역행 할 수있는 5 가지 유형의 저축 목표와 함께 각각에 관한 연구에 기반한 교훈이 있습니다.

  • 어려운 "스트레칭"목표를 위반합니다. 일반적으로 어려운 목표를 설정하면 사람들에게 활기를 불어 넣는 것이 일반적입니다. 그러나 현실은 그 반대를 나타냅니다. 소비자가 저축 목표를 설정하고 그 목표를 달성하지 못하면 결국 목표를 달성하지 못했을 때보 다 많은 돈을 지출하게됩니다! 심리학자 인 Dilip Soman과 Amar Cheema가 실시한 한 연구 [5]에서 월별 저축 목표를 설정 한 홍콩인은 목표를 위반했을 때 뜻밖의 계획에 없던 구매를 할 가능성이 더 큽니다. 예를 들어 매월 2,000 달러의 HK 달러 (약 미화 260 달러)를 저축한다는 월간 목표를 갖고 있지만 한 달 동안 목표를 달성하지 못하면 그 달의 임의 예산에서 더 많은 돈을 기꺼이 씁니다.
  • 절약 목표는 너무 쉽습니다. 반면에 돈을 전혀 저축하지 않는 사람들을 위해 많은 금융 전문가들은 아기 단계부터 시작하는 것이 좋습니다. 일반적인 제안은 소득의 1 %, 2 % 또는 3 %를 저축하기 시작하는 것입니다 [6]. 그러나 미국의 경우 개인 저축률은 2000 년 이래로 대부분 5 개월 동안 5 %를 넘었으며 쾌적한 퇴직을 위해서는이 비율도 너무 낮습니다. 소득에 관계없이 건강한 개인 저축률은 세전 소득의 15 %에서 20 %입니다. 놀랍지 만, 심리학 연구에 따르면 쉬운 목표는 사람들에게 많은 동기를 부여하지 않으며 장기적인 결과에 거의 영향을 미치지 않는다는 것을 보여줍니다 [8]. 최종 목표는 저축 목표를 설정하면 저울에 보호 장치가 남을 수 있다는 것입니다. 따라서 핵심은 "딱 맞는"또는 다소 어려운, 너무 쉽지도 어렵지도 않은 목표를 설정하는 것입니다.
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  • 미래에 대한 목표 달성을 저해합니다. 저축 목표를 설정할 때 사람이 얼마나 멀리 볼 것인가? 다음 달? 또는 많은 새해 결심으로 사람들을 격려하기 위해 매달 1 년 동안? 연구에 따르면 사람들은 돈을 얼마나 많이 벌고 미래에 얼마를 저축 할 것인가에 대해 지나치게 낙관적 인 경향이 있음을 보여줍니다 [9]. 즉, 2017 년 1 월에 저축 목표를 묻는다면 2016 년 1 월 목표에 비해 훨씬 높은 달러 예상치를 제공 할 수 있습니다. 그러나 실제로 시간이 다가 오면 훨씬 적은 비용을 절약 할 수 있습니다. 저의 한 연구는 울릉공 대학교 (Wollongong)의 Leona Tam과 함께 실시한 연구에서 저축 목표가 바로 다음 달에 308 달러를 절약하는 것이라고 말했습니다. 그러나 약 4 개월 후에 물었을 때 그들의 목표는 655 달러를 저장하는 것이 었습니다. 그들은 실제로 얼마를 저축 했습니까? 다음 달 그룹에 속한 사람들은 실질적으로 목표에 매우 근접한 320 달러를 절약했습니다. 그러나 "4 개월 후"의 사람들은 실제로 목표에서 22 %도 채 안되는 140 달러에 불과했다 (그리고 다음 달 목표를 세우는 사람들보다 훨씬 적음). 이 연구의 도덕은 무엇입니까? 단기 목표를 설정하면 실제 저장 행동을보다 유용하고 현실적이며 예측할 수 있습니다. 미래에 대한 너무나 먼 생각은 과도한 낙관주의와 저축으로 이어집니다.
  • "왜"를 고려하지 않은 구체적인 저축 목표 사회 심리학에서는 특정 목표가 비특이적 인 목표보다 효과적인지에 대한 아직 해결되지 않은 논쟁이 있습니다. 다른 말로하면, 얼마나 많이 미리 저장하고 싶은지를 결정하는 데 비용이 듭니까? 저널 오브 마케팅 리서치 (Journal of Marketing Research)에 발표 된 한 연구에 따르면 구체적인 저축 목표에 대한 다소 흥미있는 결과가보고되었습니다. 그것은 사람들이 "내년에 100 달러를 절약하고 싶다"와 같은 특정 저축 목표를 선택했지만 달성하기 위해 취할 구체적인 행동을 생각함으로써 달성하려고 시도했을 때 비용 절감의 효과가 있음을 보여주었습니다. 특정 목표를 가지고 실제로 저축을 도왔던 이유는 그들이 돈을 저축하기를 원했던 이유에 대해 생각하는 것이 었습니다. 반대로 비 목표 절약 목표는 목표를 달성하는 방법에 대해 생각할 때 더 효과적이었습니다. 이 연구의 주요 교훈은 저자의 말에 따르면 "장기 저축 목표를 가진 소비자는 저축하려는 금액을 지정함으로써 이익을 얻습니다 … 단기 저축 목표를 가진 소비자는 … 정확한 그들이 원하는 금액 [12]. "
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  • "고저 범위"목표가 아닌 특정 "단일 숫자 목표" 마지막으로, 일정 금액을 절약하고 싶다고합시다. 어떤 종류의 목표가 "다음 달에 200 달러를 저축하려고합니다"또는 "다음 달에 150 달러에서 250 달러 사이를 저축하려고합니다"라는 효과가 더 큽니까? 소비자 심리학자 인 Maura Scott과 Stephen Nowlis가 최근에 발표 한 연구 [13]에 따르면 범위를 가진 목표는 시간이 지남에 따라 사람들이 단일 숫자 목표보다 돈을 절약 할 수 있도록 동기를 부여하는 데 효과적입니다. 고저 범위의 두 끝은 보호 기능에 대한 두 개의 참조 점을 제공하여 더 높은 도달 성과 더 큰 도전이라는 감각을 제공합니다. 저자는 기사에서 "저고상도 목표는 단일 숫자 목표에 비해"두 세계의 최고 "를 제공 할 수 있습니다."

목표를 사용하여 돈을 절약 할 때 소비자는 자신이 선택한 목표가 얼마나 쉽고 어렵다는 것을 조심해야 할뿐만 아니라 그것이 얼마나 구체적이고, 왜 선택되고, 가치의 범위가 고려되는지를 생각해야합니다.

저축 목표를 넘어서는 효과적이고 일관되게 비용을 절감하는 다른 방법이 있습니다. 다음 주, 저축이라는 주제로 계속해서, 나는 돈을 저축하는 것이 어떻게 자기 삶의 방식으로 통합 될 수 있는지에 관한 나의 최근 연구에 대해 토론 할 것이다.

노트

저는 라이스 대학교의 MBA 학생들에게 핵심 마케팅 및 가격 책정을 가르칩니다. 내 웹 사이트에서 나에 대한 더 많은 정보를 찾거나 LinkedIn, Facebook 또는 Twitter @ud에서 나를 팔로우 할 수 있습니다.

면책 조항 : 이 블로그 게시물의 내용은 정보 제공의 목적으로 만 제공됩니다. 이 정보는 재정적 자문, 투자 자문 또는 기타 조언이 아니며 의도적이지는 않으며 일반적으로 개인의 상황이나 목적에 국한되지 않습니다.

[1] http://www.gobankingrates.com/savings-account/62-percent-americans-under…

[2] http://www.bankrate.com/finance/consumer-index/money-pulse-1215.aspx

[3] 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)의 Laura Schlachtmeyer가 작성한이 기사를 참고하십시오 : http://www.consumerfinance.gov/blog/youve-got-goals-for-your-life-and-so…

[4] http://www.suzeorman.com/blog/emergency-fund-101/

[5] Soman, D., & Cheema, A. (2004). 목표가 비생산적인 경우 : 후속 성과에 대한 행동 목표 위반의 효과. Journal of Consumer Research, 31 (1), 52-62. 이 논문은 http://jcr.oxfordjournals.org/content/31/1/52.abstract에서 다운로드 할 수 있습니다.

[6] Clark Howard의 비디오는 다음과 같습니다 : http://www.clarkhoward.com/saving-penny-per-dollar-big-difference. 또한 웹 사이트에서이 기사를 참조하십시오. Generation X Finance : http://genxfinance.com/dont-have-any-money-saved-up-start-small-and-make…

[7] 세인트루이스 연방 준비 은행 (Federal Bank of St. Louis)은 미국인의 개인 저축률에 관한 데이터를 보관하고 있으며 여기에는 https://research.stlouisfed.org/fred2/series/PSAVERT가 있습니다. 일반적으로 개인 저축률은 개인의 가처분 소득의 일부로 절약 된 돈으로 계산됩니다. 많은 전문가들은 5 % 또는 심지어 10 %의 비율만으로 은퇴에 대한 요구를 충족시키기에 충분하지 못하다고 말합니다. 예를 들어, 다음을 참조하십시오 : http://www.nerdwallet.com/blog/banking/american-personal-saving-rate/

[8]이 아이디어는 많은 심리학 분야에서 발견됩니다. 좋은 출발점은 Edwin Locke의 목표 설정 이론입니다. Locke, EA (1968). 업무 동기 부여와 인센티브 이론을 향하여. 조직 행동 및 인간 수행, 3 (2), 157-189.

[9] Zauberman, G., & Lynch Jr, JG (2005). 시간과 돈의 지연된 투자를 줄이기위한 자원 여유와 성향. Journal of Experimental Psychology : 일반 134 (1), 23.

[10] Tam, L., & Dholakia, UM (2011). 개인 저축 견적 및 행동에 대한 시간 틀의 지연 및 기간 효과. 조직 행동 및 인간 결정 과정, 114 (2), 142-152.

[11] Ülkümen, G., & Cheema, A. (2011). 개인 저축에 영향을 미치는 골격 목표 : 특이성과 계급의 역할. Journal of Marketing Research, 48 (6), 958-969.

[12]이 견적은 Ülkümen & Cheema (2011)의 기사 967 페이지에 나와 있습니다.

[13] Scott, ML, & Nowlis, SM (2013). 소비자 목표 재 확보에 대한 목표 구체성의 효과. Journal of Consumer Research, 40 (3), 444-459.

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