개호 보험의 부상과 하락
올해 2017 년에는 펜탁이 아메리칸 코퍼레이션 (Penn Treaty American Corporation)의 2 개 소규모 보험 회사가 자산 6 억 달러, 부채 40 억 달러로 파산하게되었습니다.
Genworth Financial, John Hancock, Metropolitan, CONSECO, UNUM, AEGON, Prudential of America, Northwestern Mutual 등의 장기 요양 보험을 판매하는 대부분의 대형 보험 회사에는 영향을 미치지 않습니다. 아메리 프라이즈와 뉴욕 라이프.
장기 요양 보호 (LTC) 보험은 서비스를 제공하며 보호 관리, 가정 건강 관리, 호스피스 케어, 보조 생활 보호, 성인 보육 및 숙련 된 간호를 포괄 할 수 있습니다. 이들은 메디 케어 나 메디 케이드를 통해 개인에게 자격이없는 서비스입니다. 연방 및 주 정부 프로그램 인 메디 케이드 (Medicaid)는 양로원에 비용을 지불하지만, 빈곤층에게만 제공되며, 귀하가 재산이 부족하여 자격이 있음을 보여주기 위해 자산을 "소비"할 수있는 경우에만 이용할 수 있습니다.
두 개의 펜 조약 보험 회사는 약 79,000 명의 장기 요양 보험 가입자를 보유하고있었습니다. 그러나 모든 주에는 보증 기금이 있으므로이 보험 계약자가 보장됩니다. 현재로서는 보험 회사가 다른 보험 회사 및 납세자가 자금을 지원하는 보증 협회를 통해 보험을 유지할 가능성이 있습니다. 그러나 대부분의 주에서, 그들의 청구는 $ 300,000으로 제한 될 것이며, 이는 양로원 거주자가 낙오로 약 3 년간의 서비스를 커버합니다.
규제 당국은 펜 조약의 계획이 비현실적인 시장 가정에 근거하여 비현실적인 보험료를 가짐으로써 시장을 약화 시키려하고 있음을 알고있었습니다. 펜 조약이 처음부터 부채를 충당하는 것은 불가능했습니다. 그들은 디폴트로 설계되었습니다. 대부분의 퇴직 연금 기금은 소득에 대해 마찬가지로 낙관적입니다. 보험 회사가 자신의 이익과 보너스를 상실하는 동안 공공, 주 및 기타 보험 회사는 비용을 충당 할 수 있습니다. 모기업 인 Penn Treaty American Corp의 이사회 회장 인 Eugene Woznicki는 저렴한 의료법 (Affordable Care Act)에 따라 많은 주 전역에서 보험 판매를 계속하고 있습니다.
민간 보험은 전국 장기 보험 시장에서 8 % 미만의 작은 고객 일뿐입니다. 메디 케이드 (Medicaid)는 시장의 절반을 차지하며 가장 큰 선수이며 그 다음으로 주머니 (19 %)와 기타 공적 보험 (21 %)이 뒤 따릅니다. 장기 요양 보호에 대한 관심은 들어오는 행정부 하에서 성장할 가능성이 높다는 것입니다. 메디 케이드 (Medicaid)와 메디 케어 (Medicare)가 축소되면서 개인 보험이 부활 할 수도 있습니다. 지난 20 년 동안 장기간 서비스 및 지원이 변경되었습니다. 고령자는 더 많은 가정 및 지역 사회 기반 서비스 (HCBS)를 사용하고 있습니다. 부분적으로는 고령자가 비용으로 인해 집에 머무르는 것이 부분적으로 중요하며, 불필요한 제도화를 제한하기 위해 주에서 지역민을 지원해야하는 대법원의 Olmstead 결정에 따라 주정부의 의무가 일부 부과되기도합니다.
동전의 다른 측면에서 잠재적 인 장기 요양비 지출은 대부분의 노인들에게 경제적 불확실성의 중요한 원천이됩니다. 현재 65 세의 약 1/3 만 양로원에 입소 할 것이고 대부분의 요양원 체류 기간이 1 년 미만으로 유지되지만, 그러한 비용을 충당하기위한 개인 축적 매장량은 불충분 할 것이라는 큰 우려가 있습니다. 메디 케이드 수혜 자격을 얻기 위해 자산을 낭비하는 노인들과 함께이 심리적 인 두려움을 봅니다.
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메디 케이드 수혜 자격을 얻으려면 지원자가 주정부에 따라 달라질 수있는 "가산 가능 자산"이 2,000 달러 이상이어야합니다. 신청자는 새로운 주택, 장례 비용 선불, 모기지 상환 및 주정부가 허용 한 기타 비용과 같은 중요하지 않은 자산에 지출함으로써 공동 저축을 보호 할 수 있습니다. SCAN 재단은 2013 년에이 고령자가 누구이며 왜 그들이 쓰는 이유에 대해 연구했습니다. 그 결과, 50 세 이상의 메디 케이드 적격 인구의 거의 10 퍼센트가 지출을 줄인 것으로 나타났습니다. 메디 케이드 적격성에 소비하는 사람들의 약 절반이 장기 서비스 및 지원 (LTSS)을 사용하지 않았지만 개인 위생 서비스를 사용하여 지역 사회에 머물 렀습니다. 대부분은 소득이 불균형 적으로 낮고 소비하지 않는 사람들보다 자산이 훨씬 적습니다. 이것이 말하는 것은 우리가 쓰는 사람들은 고령자를 걱정한다는 것입니다. 그들은 자녀에게 부담이되기를 원치 않았으며 장기 요양 보험을 구매하기에 충분한 자본이나 인센티브가 없었습니다. 메디 케이드 수혜 자격이 장기 보험이었습니다. 이것은 시스템으로부터 얻을 수있는 경제적 전략보다는 두려움을 해소하기위한 심리적 전략입니다. 이 사람들은 시장이 "중간 규모"라고 부르는 평균 소득이 75,000 달러 인 55-64 세 그룹과 $ 100,000 이상의 총 평균 자산 (주택 가치 제외)을 부릅니다. LTC 보험 대상 시장의 83 %를 차지합니다.
정책을 변경하지 않으면 메디 케이드가 점점 더 많은 수의 "중산층"미국인에 대한 장기 요양 보호 비용을 계속 부담 할 수 있음을 알 수 있습니다. 그러나 우리는 새로운 공화당 의회가 메디 케이드의 예산을 깎아 내리고 국가들이 더 많은 통제권을 갖도록 위협하고 있음을 압니다. 더 많은 가정 및 지역 사회 기반 서비스를 홍보하는 것도 하나의 선택이지만 메디 케이드 예산의 절반 이상이 이러한 서비스에 전념하기 때문에 거의 충분하지 않을 것입니다. 현실은 양로원이 이미 고령자를위한 최후의 수단으로 인식되고 있다는 것입니다. 그러나 치매의 증가는 이러한 매력없는 원치 않는 옵션이 유일한 인식 옵션이되는 것을 보게 될 것입니다. 1998 년 연구에 따르면 모든 LTC 주장의 거의 절반이 치매와 관련되어 있으며 값이 싸지 않습니다. 2015 Cost of Care Survey에 따르면 개인 방의 전국 평균 일일 요금은 250 달러이며 반 평균 방은 220 달러로 각각 연간 91,250 달러와 80,300 달러입니다. 대부분의 사람들은 매년 요양원에서 1 년 내에하는 것보다 더 많이 저축해야합니다. 50 세에 65 세가 될 때까지 30 만 달러의 누적 된 가치 (이자없이)를 절약하려면 한 달에 1,666 달러를 절약해야합니다. 생각해 보면 LTC 보험이 파산을 선언하지 않고 이익을 내기 위해 논해야하는 논리를 이해할 수 있습니다.
사적 또는 공적 보험 가입을 자발적으로 추진하는 것은 국민의 메디 케이드 의존도를 낮추기에 충분한 인력을 유치하기가 쉽지 않습니다. 우리는 전에 그것을 시도했습니다. 1974 년에 시작된 중부 표준시 보험은 처음부터 나쁜 랩을 가지고있었습니다. 저소득층 개인은 궁극적으로 감당할 수없는 보험료로 정책을 팔았습니다. 에이전트는 사람들에게 현재 정책을 취소하고 새로운 정책으로 대체하여 추가 커미션을 얻을 수 있도록 설득 할 수 있습니다. 이전에 정책을 발행 할 때 건강 상태를 검토하지 않은 보험 회사는 선재 조건에 대한 정책을 나중에 취소 할 수 있습니다. 이러한 불법 행위 중 일부는 시장이 더 잘 규제되기 시작한 1987 년의 장기 간호 보험법 (Long-Care Care Insurance Model Act)과 1988 년의 장기 간호 보험 모형 (Long-Term Care Insurance Model Regulation, 1988 년)의 두 가지 법으로 나중에 다루어졌습니다.
현재 LTC 보험에 더 많이 의존하게 될 때, 펜 조약의 파산과 조기 경보에도 불구하고 규제 당국이이를 허용하는 것으로 보이는 보잘것없는 처벌은 좋은 징조가 아닙니다.
LTC 보험을보다 매력적으로 만드는 것은 더 많은 노년층을 대상으로 보험료를 낮추는 필수 보험 옵션을 의미합니다. 민간 보험은 LTSS 지출의 높은 비율을 지불해야하며, 메디 케이드 수혜 자격을 얻는 데 지출하는 사람들의 수를 줄여야합니다. 2008 년 연방 의회 예산 국 (CBO)은 "메디 케어와 메디 케이드에 대한 수혜자 당 지출의 미래 성장은 장기적으로 가장 중요한 결정 요인이 될 것"이라고 밝혔다. 연방 지출의 동향. "
우리는 전에 이곳에 왔습니다. 2010 년 3 월 논란의 여지가있는 "CLASS 법안"은 중산층에서 높은 등록을 유치하기 위해 고안된 오바마 대통령에 의해 법률로 체결되었지만 2013 년에 신속하게 폐지되어 "Ponzi 불행히도, LTC 보험은 여전히 나쁜 랩을 가지고 있습니다. 1980 년대 초반과 1990 년대 초반의 LTC 정책은 가격이 너무 낮았고, 너무 많이 약속했고 너무 느슨하게 설계된 계약과 의도적으로 낙관적 인 잠재적 비용에 대한 가정을하지 않았습니다. 불행히도, 경쟁하기 위해 모든 다른 회사들은 가장 모험적인 기업으로서 부채를 충당 할 수있는 역량에 관해 낙관적이었습니다. 그것은 바닥에 경주로. 결국 수학은 더해지지 않았고, 펜 조약과 같이 일부는 보험 회사의 나머지 부분에서 요금을 인상해야만했습니다. 예를 들어, 2010 년에 John Hancock은 LTC 보험 계약자의 대다수에 대해 40 %의 요금 인상을 요청했으며 AIG, MetLife 및 Lincoln National (LNC)은 모두 10 %와 40 %의 인상을 요청했습니다.
해결책은 간단하지 않습니다. 업계에서 2014 년에 발표 한 액츄에이터 학회 (The Society of Actuaries Society)는 장기 보험 시장을 고치는 복잡성에 대해 다루고 있지만 미묘한 차이가 있습니다. 새로운 공화당 의회가 비 – 바이너리 솔루션을 다루는 지 여부는 아직 밝혀지지 않았다. 특히 장기간의 보살핌에 대해 큰 공포가있을 때 산업계는 계속 괴로워하고 있습니다. 중소기업 보험 회사의 파산은 고령자를위한 장기 요양 보호 자금 조달에 좋은 징조가되지 못합니다.
© 미국 저작권 2016 Mario D. Garrett
